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4月20日，《中国家庭风险保障体系白皮书（2023）》（以下简称《白皮书》）在京发布。《白皮书》指出，中国家庭结构正呈现出“小型化”“老年化”“独居化”趋势。同时，大多数中国家庭现有商业保障不足，应结合家庭面临的主要风险更加科学地配置资产，未雨绸缪。

多数中国家庭现有风险管理模式未面临三大挑战

具体来看，过去10年，中国家庭户数量持续增加但未来增势将放缓；单个家庭人口结构从2000年的3.46人降至2020年的2.62人，户均规模不断下降且降幅有扩大态势；一代户的比例从21.7%攀升至49.5%，二代户的比例则从59.32%下降至36.72%。与此同时，伴随着人口老龄化进程加速，老年人家庭户在2020年达1.74亿户，其中独居老人户和空巢老夫妇家庭户占比超四成，未来还会继续增加。

与此同时，《白皮书》显示，中国家庭普遍对疾病、意外伤残、死亡、养老、财富保值增值、财富安全六类风险的关注度较高，但在健康、医疗与养老方面存在较大缺口。月收入1万元以上的受访者的预期退休金水平，低于未来长期养老所需资金；近六成的受访家庭每年自费医疗金额超过1万元，73.4%的家庭自费医疗比例在30%以上；60.7%的家庭认为抵御意外伤残/身故风险的心理安全金额为125.4万。

清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究负责人朱俊生介绍，大多数中国家庭现有风险管理模式以社会保险为主，商业保障不足，同时家庭财富中房产占比偏高、金融资产中储蓄占比偏高。

这种模式未来会面临三大挑战：一是人口老龄化下社会保险面临较大压力，基本养老和医疗保险的保障水平有限且未来难有大幅提升；二是由于房地产及税制改革等政策调整，未来房产增值空间下降，资产再配置需求提升，以房养老等传统保障形态受到冲击；三是国民储蓄当前均以短期为主，无法满足长期养老储备需求。

构建新型中国家庭风险保障的理论体系

据此，《白皮书》提出构建新型中国家庭风险保障的理论体系，即基于家庭生命周期下的家庭责任、风险与需求，充分运用保险的保障属性、保值属性和法律属性，依托“保险+服务”综合解决方案，全方位、动态化实现健康、养老与财富等风险管理目标。

“家庭生命周期与家庭财富水平是影响家庭风险保障最关键的两大因素。”长城人寿总经理王玉改指出，其次中国家庭主要面临着死亡、意外伤残、疾病、养老、财富增值保值、财富安全六大风险，处在不同生命周期与不同财富水平下的家庭，所关注的风险侧重点与优先级会有所不同，家庭保险配置模型也不同。

《白皮书》针对中国家庭面临的基本风险和养老风险，提供了明确的保障缺口测算方式，并为家庭成员的保险配置提供策略参考，强调充分运用保险的保障属性、保值属性与法律属性，建立健全家庭风险保障体系。